Negli ultimi dieci anni, il mercato della moneta elettronica in Europa ha attraversato una fase di espansione straordinaria, trasformandosi radicalmente sotto la spinta della digitalizzazione, delle innovazioni tecnologiche e di un quadro normativo sempre più definito. Il cambiamento è stato veloce e profondo, influenzato non solo dalle politiche comunitarie, ma anche dalle scelte strategiche di singoli Paesi europei.
Partendo proprio dall’Italia, possiamo osservare che nell'ultimo decennio il paese ha visto crescere significativamente l’uso della moneta elettronica, superando resistenze culturali tradizionali legate al contante. Carte prepagate e wallet digitali sono diventati strumenti quotidiani, utilizzati anche per pagamenti di piccolo importo. Un caso emblematico è quello di Satispay, nata nel 2013 da un’intuizione di Alberto Dalmasso, Dario Brignone e Samuele Pinta. Questa startup ha saputo sfruttare la semplicità e la comodità di un’applicazione mobile per facilitare trasferimenti di denaro e pagamenti, eliminando costi bancari e creando una vera e propria community finanziaria alternativa. Satispay, nel giro di pochi anni, ha coinvolto milioni di utenti, conquistando l'interesse dei grandi gruppi finanziari internazionali e attirando investimenti che ne hanno accelerato l’espansione europea.
Parallelamente, l'Italia ha visto crescere il fenomeno del contactless, spinto dalla necessità pratica di velocizzare le transazioni in ambito retail e nei trasporti pubblici. Milano, con l’azienda SIA S.p.A., è stata pioniera introducendo il pagamento elettronico contactless per accedere alla metropolitana. Questo progetto ha rivoluzionato la mobilità urbana e rappresenta tutt’oggi uno dei più importanti esempi europei di innovazione nei pagamenti elettronici applicati al trasporto pubblico.
Ma la rivoluzione della moneta elettronica in Europa non riguarda solo l’Italia. In tutto il continente, fintech e neobanche hanno guadagnato terreno grazie a servizi innovativi e approcci più agili rispetto al sistema bancario tradizionale. Tra queste realtà, spicca Revolut, fondata nel Regno Unito nel 2015. Revolut ha conquistato rapidamente milioni di clienti europei grazie alla sua proposta di conti multivaluta, carte collegate a app intuitive, pagamenti internazionali senza commissioni e strumenti di investimento accessibili direttamente da smartphone. Questa neobanca ha rappresentato un esempio di come una startup possa competere con istituti finanziari tradizionali, conquistando quote di mercato significative soprattutto tra i giovani e gli utenti digitali.
Altri paesi europei non sono rimasti indietro. In Francia e Germania, grandi istituti bancari si sono uniti per dar vita alla European Payments Initiative (EPI), con l’obiettivo di creare un sistema di pagamenti elettronici completamente europeo chiamato "Wero". Questo progetto, nato nel 2020, risponde alla volontà dell'Europa di ridurre la sua dipendenza da circuiti globali extra-europei come Visa e Mastercard. Sebbene l’EPI abbia incontrato difficoltà iniziali dovute a complessità organizzative e interessi contrastanti, rappresenta una delle sfide più interessanti e strategiche per il futuro della sovranità finanziaria europea.
In questo scenario, un ruolo chiave è stato svolto dall’Unione Europea stessa. Attraverso la Direttiva PSD2 del 2015, Bruxelles ha imposto un’apertura obbligata del sistema bancario tradizionale verso nuovi player fintech. Tale direttiva ha consentito la nascita del cosiddetto “open banking”, permettendo agli utenti di condividere in sicurezza i propri dati bancari con terze parti, ampliando enormemente la gamma di servizi digitali offerti ai consumatori europei.
Nel frattempo, l’Europa ha già iniziato a guardare oltre, preparando il terreno per l’euro digitale, una valuta virtuale ufficiale promossa direttamente dalla Banca Centrale Europea. Il progetto, avviato formalmente nel 2023, potrebbe vedere la luce già entro i prossimi anni, introducendo un’ulteriore rivoluzione nel modo di concepire il denaro e le transazioni economiche in Europa. Questa moneta digitale centrale non andrebbe a sostituire la moneta elettronica già esistente, ma si affiancherebbe ad essa, offrendo una piattaforma di pagamento digitale unica, sicura e affidabile in tutta la zona euro.
Guardando avanti, la sfida principale per l’Europa sarà trovare un equilibrio tra innovazione tecnologica, regolamentazione e tutela degli utenti, in un contesto sempre più competitivo a livello globale. Se da un lato l’Europa è oggi leader nella regolamentazione di fintech e moneta elettronica, dall’altro resta la sfida di promuovere un sistema europeo unificato, competitivo e sicuro, capace di contrastare il dominio delle grandi società tecnologiche americane e asiatiche nel settore finanziario.
L’Italia, in particolare, dovrà continuare il proprio percorso di digitalizzazione, incoraggiando ulteriormente l'uso dei pagamenti elettronici anche nei piccoli centri e nelle aree più rurali, contribuendo a creare un sistema più inclusivo e capillare. La strada percorsa negli ultimi dieci anni dimostra chiaramente che il futuro della moneta elettronica, in Italia come in Europa, sarà caratterizzato da un’innovazione continua, sostenuta da startup dinamiche e da un ecosistema normativo che ne garantirà sicurezza e affidabilità.
